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Présentant, lundi à Casablanca, la 22e édition du rapport annuel sur la supervision bancaire, Nabil Badr, directeur de la Direction de la supervision bancaire à Bank Al-Maghrib, a dressé le bilan de l’activité, de la rentabilité et de la solidité du secteur au titre de l’exercice 2025.

Dans un environnement marqué par la persistance des incertitudes géopolitiques et économiques, le crédit bancaire a progressé de 6,5%, tandis que les dépôts collectés auprès de la clientèle ont augmenté de 7,6%. Les résultats cumulés des banques conventionnelles ont, pour leur part, bondi de 22,2%.

L’encours des crédits accordés par les banques à la clientèle s’est établi à 1.238,3 milliards de dirhams à fin 2025, en hausse de 6,5%, contre une progression de 4,6% un an auparavant.

Cette accélération a été principalement portée par les crédits à l’équipement, qui ont bondi de près de 23% pour atteindre 348,9 milliards de dirhams, dans un contexte de renforcement des investissements dans les infrastructures économiques et sociales.

Les prêts accordés aux sociétés de financement ont également progressé de près de 15%, à 76,6 milliards de dirhams, tandis que les crédits à la consommation ont augmenté de 3,8%, à 58,3 milliards.

Les crédits à l’habitat se sont appréciés de 1,5%, à 225,9 milliards de dirhams, et les financements destinés à la promotion immobilière ont avancé de 1,2%, à 58,5 milliards.

À l’inverse, les crédits de trésorerie ont reculé de 2%, à 251,1 milliards de dirhams, sous l’effet notamment du remboursement d’encours importants par certaines grandes entreprises et d’une moindre mobilisation des financements à court terme.

Les ressources collectées auprès de la clientèle ont atteint 1.371,6 milliards de dirhams à fin 2025, affichant une croissance annuelle de 7,6%, après une progression de 9,2% en 2024.

Cette hausse a été soutenue à la fois par les dépôts des particuliers, en augmentation de 5,5%, et par ceux des autres agents économiques non financiers, qui ont progressé de 9,4%.

Par catégorie, les dépôts à vue ont grimpé de 10,5% pour franchir le seuil des 1.000 milliards de dirhams, à 1.005,8 milliards. Les comptes d’épargne se sont appréciés de 2,5%, à 192,1 milliards.

En revanche, les dépôts à terme ont diminué de 5,3%, à 127,3 milliards de dirhams, dans un contexte d’assouplissement des conditions monétaires et de modération de leur rémunération.

Sur base sociale, le produit net bancaire cumulé des banques s’est apprécié de 8,7%, pour atteindre 73,9 milliards de dirhams.

La marge d’intérêt a progressé de 8,9%, à 43,8 milliards de dirhams, tandis que la marge sur commissions a augmenté de 10,5%, à près de 10,7 milliards.

Le résultat des opérations de marché a enregistré une croissance plus modérée de 1,6%, pour s’établir à près de 16,7 milliards de dirhams.

La rentabilité du secteur bancaire a également bénéficié de l’amélioration du coût du risque, qui a reculé de 25,1%, à 9,8 milliards de dirhams. Bank Al-Maghrib attribue notamment cette évolution aux efforts de couverture des créances sensibles réalisés au cours de l’exercice précédent.

Dans ces conditions, le résultat net cumulé des banques a bondi de 22,2%, à 19,2 milliards de dirhams, après une hausse de 24,1% enregistrée en 2024.

Sur base consolidée, le résultat net part du groupe cumulé des groupes bancaires a progressé de 16,1%, à 24,7 milliards de dirhams. Leur produit net bancaire consolidé s’est élevé à 112,3 milliards de dirhams, en hausse de 5,9%, tandis que leur total bilan a atteint 2.596,9 milliards.

Les banques participatives ont également poursuivi l’amélioration de leur rentabilité en 2025.

Leur résultat net agrégé a plus que doublé, passant de 97,4 millions de dirhams en 2024 à 199,4 millions en 2025. Leur produit net bancaire a progressé à près de 1,27 milliard de dirhams.

Les financements participatifs se sont établis à 32,8 milliards de dirhams, tandis que le total des dépôts collectés a atteint 18,8 milliards, dont 13,7 milliards de dépôts à vue et 5,1 milliards de dépôts d’investissement.

Malgré l’amélioration du taux de risque, le montant des créances en souffrance a poursuivi sa hausse pour atteindre 102,3 milliards de dirhams à fin 2025, contre 97,4 milliards un an auparavant.

Rapporté au total des crédits, leur taux s’est toutefois réduit à 8,3%, contre 8,4% en 2024.

Les ratios prudentiels du secteur bancaire sont restés à des niveaux supérieurs aux minima réglementaires.

Le ratio moyen de solvabilité s’est établi à 16,1%, contre une exigence réglementaire de 12%, tandis que le ratio moyen de fonds propres de catégorie 1 s’est maintenu à 13,5%, pour un minimum requis de 9%.

Le coefficient moyen de liquidité à court terme a, pour sa part, atteint 172%, contre un minimum réglementaire de 100%.

En dépit de ces niveaux jugés confortables, Bank Al-Maghrib a renouvelé son appel à la prudence en matière de distribution des dividendes relatifs à l’exercice 2025, afin de préserver la résilience des banques face aux différents risques.

Sous l’effet de la digitalisation, le réseau des agences bancaires a poursuivi sa contraction. Il comptait 5.541 agences à fin 2025, soit 151 unités de moins en une année.

En parallèle, le parc des guichets automatiques bancaires a progressé de 201 unités, à 8.298 GAB. Le réseau des établissements de paiement s’est renforcé de 2.116 points, pour atteindre 34.337 agents.

Le taux de détention de comptes bancaires a progressé de quatre points, passant de 58% en 2024 à 62% en 2025.

Le nombre de comptes bancaires s’est élevé à 39,8 millions, en hausse de 1,6 million, tandis que les comptes de paiement ont augmenté de 2,5 millions, à 16,3 millions.

Les provisions constituées pour couvrir ces créances ont atteint 69,4 milliards de dirhams, correspondant à un taux de couverture de 67,9%.

Bank Al-Maghrib a traité 3.591 réclamations de la clientèle en 2025, en hausse de 56,3% sur un an. Au total, 51% des dossiers ont été dénoués en faveur des plaignants.

Les principales réclamations ont concerné le fonctionnement des comptes et les moyens de paiement, représentant chacun 28% des dossiers, devant les conditions de crédit, avec une part de 20%.

Le Centre marocain de médiation bancaire a, de son côté, traité 6.674 dossiers, soit une augmentation de 31,3%.

La Banque centrale a également conduit une mission nationale de « Mystery Shopping » auprès d’environ 500 agences, afin d’évaluer la qualité de l’accueil, la transparence tarifaire et le respect des exigences encadrant la relation entre les banques et leurs clients.

Au titre de ses activités de supervision, Bank Al-Maghrib a mené des missions de contrôle portant notamment sur la gouvernance, la qualité des actifs, la cybersécurité, les conditions d’octroi des crédits, la relation banque-client et la lutte contre le blanchiment de capitaux.

À la suite des manquements relevés dans le cadre des contrôles sur place et permanents, la Banque centrale a prononcé 15 sanctions, dont sept disciplinaires et huit pécuniaires.

Bank Al-Maghrib a, en parallèle, poursuivi ses travaux sur l’Open Banking, l’encadrement de l’intelligence artificielle et le renforcement de la cyber-résilience du secteur.

Une commission mixte a été constituée avec le Groupement professionnel des banques du Maroc afin de préparer une charte encadrant le déploiement de l’Open Banking, avec l’assistance technique de la Banque mondiale.

Nissrine EL MARINI